人一生中需要配置的保险有哪些(人的一生需要哪些保险)

之前我们介绍过保障型保险人一生需要购买什么样的保险？（必读文章），今天我们来说说金融保险，也就是储蓄保险。

我曾经看到过这样的标语：“我要你买保险，但我不要你用”。说到保险，很多人的第一反应就是将保险与疾病、意外等不好的事情联系在一起。这就是为什么。口号里大概会有这样的内容。其实，还有一种保险可以让你保持健康快乐，那就是储蓄保险。

合理配置储蓄保险可以满足人们对未来生活的预期，实现一定的愿望，如养老生活、子女未来的教育费用、资产保值增值等，营造幸福感。

储蓄保险分为年金保险、增量终身寿险、万能保险、分红保险。其中，分红保险存在不确定性，中国大陆在售产品较少；万能保险现在更常被用作具有保证利率的附加万能账户。目前市场上大多数万能险产品的保证利率为3%或2.5%，保证利率写入保险合同，但保证利率以上的投资收益是不确定的。

本文主要介绍增量型终身寿险和年金保险。

1增加终身寿险

增额终身寿险是终身寿险的一种。在传统终身寿险提供终身保障和死亡赔付的基础上，它具有“金额递增”的特点。这里的“金额”是指“保额”和“增量金额”。“它的意思是‘保额增加’，而不是保费或保单的现金价值。因此，我们在市场上看到的流行的增量型终身寿险，宣传‘以3.5%复利增加’，意思是保额增加每年3.5%。需要注意的是，真正与我们利益相关的是保单的现金价值（即保单的价值，退保时我们能拿回的钱）。同样是标榜“复利3.5%递增”的增量终身寿险的保单现金价值，数值可能完全不同，3.5%只是一个预定利率（可以理解为利率上限）监管允许的保单规定的，如果超过3.5%，保险公司就无法实现（优秀的延寿产品内部收益率可以无限接近3.5%），对于延保终身，实际收益还是要看保单现金价值，请看下图：

上图是一个30岁男人每年保费2万，10年做的三款产品对比。预定利率相同为3.5%，但三款产品的返还时间不同（红框）、倍增时间不同（蓝框），同一年的保单现金价值也不同。因此，在选择产品时需要仔细查看。

延长的寿命有几个独特的特点。

一、灵活性好

与年金相比，增量型终身寿险具有“资本回报快”的特点，不少在缴费期结束前就已经实现了【保单现金价值>累计已缴保费】。这意味着您此时退保时即可获得。您获得的钱多于您支付的保费。

另外，基于其相对较高的现金价值，如果您急需用钱，可以定制部分保额来获得相应金额的资金，剩余资金将在账户中不断增值。

举个栗子

一位母亲为1岁男孩缴纳2万元*10年，保费总计20万元。当宝宝满19岁上大学时，她每月提取3000元作为生活费，大学4年总共提取14.4万元；大学毕业后，如果需要的话，他可以一次性提取剩余的20万现金。如果不需要，他还可以在30岁结婚时一次性提取27万元作为结婚准备金。

二、政策性贷款

这意味着向保险公司借钱，通常最高可达保单现金价值的80%。对此，保单内有现金价值的长期保险，如重大疾病保险、年金保险等，基本上都具备这一功能。但增量型终身寿险的优势在于其早期保单现金价值较高，这是重疾险和年金险所无法企及的。

三、终身保证复利升值

大多数银行理财产品的周期为3个月、6个月、12个月，周期较短。投资者需要不断地在不同产品之间“切换”。经过计算，最终增长的部分只是单利。而且，如果到期支取时有其他需要，本金也可能被花掉。增加的终身寿命可以让本金进入终身复利和增值模式。虽然可以中途灵活支取，但至少利息是复利，价值会增加更多。

2年金保险

“年”是年年的意思，“金”是金钱的意思。因此，年金保险是一种从您在世时的某个时间点开始每年给付保险金的保险。你投资多少、领取多少、保单的现金价值都清楚地写在合同里，一目了然。多买点，少买点，节俭就看你自己了。用于安排退休生活的养老年金和用于子女教育费用的教育年金都属于年金保险产品。此外，年金保险还有以下用途：

财富继承如果您想把房产、股票等资产留给后代，不仅继承手续繁琐，还可能被征收遗产税。通过年金保险，可以实现财富传承和合理避税。

保护私人债务清偿、资产冻结、婚姻重组等事件，保险起到保护个人私有财产的作用。

年金保险的特点

安全，无本金损失风险

强制储蓄以保留财富

流动性低，资金专用，有效避免中途取款

携手长寿，匹配生命周期，活到老就收到

契约行为，锁定利润，不受市场和政策影响

朋友问我，我回答：

曾经有朋友问我，如果我买了年金，如果我还没拿到钱，人就去世了怎么办？

不用担心，死亡保险的责任都写在合同里了。身故赔偿将为累积已缴保费或保单现金价值，以较高者为准，您不会亏钱。

3总结

综上所述，在利率下降的背景下，增量型终身寿险和年金保险因其安全、稳定、锁定收益而受到市场青睐。

如果你想找个地方放你的钱，加一生是个不错的选择。它可以快速回笼资金并锁定购买力。保单中任何时间点的金额都是白纸黑字写在合同上的，取款也很灵活。当然，有些朋友觉得重疾险太贵，也可以考虑加终身寿险。复利升值带来的资金还可以灵活安排用于医疗、养老、子女结婚等，因此保障保险和储蓄保险不是相对的，而是可以灵活安排和适应的。

与延长终身寿险相比，年金保险更适合那些想存钱但又没有足够“决心”轻易花钱的人，因为年金保险可能需要10年甚至20年才能拥有高于年金的现金价值。“本金”（累计缴付的保费），在此之前，无论你减少保单领取还是退保，你都会亏损，所以年金的流动性较低，使得你想保留的钱更有可能被左边。真正做到专款专用，年老时看到“强制”的养老金储蓄，或者让孩子每个月领取教育补贴继续深造，都是一种幸福。

今天就分享到这里，我们下一期再见~

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关于作者

湖南大学保险学学士、硕士

5年保险公司承保经验

现为明亚保险经纪公司保险顾问

公众号：多丽丝小镇